大多数工薪阶层家庭现在选择抵押贷款，贷款给银行，并在还款方式上拥有相同数额的本金和利息以及相等的本金，还款期和贷款利率影响房屋奴隶的每月还款。贷款利率，到期日和还款方式已成为购房者关注的焦点。调查发现，在签订抵押合同时，请选择适合您的还款方式和提前还款的时间，这是非常特别的。

例如，本金额相等的还款方式将支付较少的利息，一年期抵押贷款可以节省110,000 20年。同时，还款时间不同，手续费可达数万元。金融专家建议公民在处理抵押时应充分衡量贷款利率，还款方式和提前还款费用。

平等利益和利息法是更高的利益

目前，在市场上，银行贷款***常见的还款方式是两种还款方式：本金和利息相等，本金相等。

纯商业贷款100万元，贷款期限20年，如果采用商业贷款基准利率，同等本金还款方式支付的利息将低于等值本息11万元。

例如，王先生在20年的基准利率5.75％下从银行借了100万元。然后，采用同等本金和还款的还款方式，王先生需要偿还总计167.1万元，也就是说，20年后，王先生向银行支付了总计67.7万元的利息。王先生，他每个月需要支付的20年利息金额是固定的，两者都是6,683.87美元。如果王先生偿还相同数额的本金，则需要偿还的本金和利息为156.7万元，利息总费用约为56.7万元，比同等本息还款方式少11万元。

平等本金：本质是提前还款

据银行消息人士透露，大多数客户采用了同样的还本付息方式。优点是开始时的还款额非常小;并且等价的本金还款方法有更多的启动本金，利息自然更少。

以王先生为例，如果使用相同数额的本金还款方式，前两年的月供应将超过8000元，之后会逐渐减少。在还款期结束时，基本上每月只需支付4000多元。

高级抵押贷款代理人郑大元指出，虽然两种还款方式的利息差异很大，但选择等值的本金还款方式并不意味着比同等的本金和利息更具成本效益。 “相同数额的本金支付的利息金额很小，因为贷款初期的还款额较大，”他说。

郑大元指出，还款方式的选择取决于贷方的承受能力。以王先生为例。如果他的月收入是1万元，如果他使用相同数额的本金，他将在开始时每月支付超过8000元，并且压力将远远大于同等本金和利息的还款方式。

提前还款：大多数银行在3年后没有佣金

一家银行贷款人表示，总的来说，有更多的客户在4 - 5年后提前偿还。由于提前还款，银行将收取一定的费用，也称为“罚款利息”或“违约金”，一般在合同中注明。

经过比较，发现该银行的提前还款费用差异很大。有些银行可能不会收取费用，而有些银行需要收到1到3个月的实际还款利息，甚至有些银行需要收取实际还款金额3％的费用。

在国有大型工业，农业，中国，建筑和贸易的五家银行中，交通银行不收取提前还款费用，而工商银行需要收取2~3个月的利息作为手续费。而其他银行需要支付1个月。利益。其中，中国农业银行将在贷款后三年内提前一个月收取贷款利息作为手续费，三年后不收取手续费。大多数股份制银行都表示不会收取费用，但上海浦东发展银行表示，如果在两年内提前偿还，将收取3％的还款额手续费。两年后，将不收取手续费。

此外，虽然外资抵押贷款的利率相对较高，但提前还款的手续费也可高达3万元。通常根据已偿还的年数收取差别费用。

在允许提前还款的时间内，大多数银行要求至少提前一年还款才能申请提前还款并收取一定的费用。三年后，大多数银行不会收取提前还款的费用。

专家提醒

业内人士提醒说，如果预计需要提前还款，有必要在签订贷款合同之前了解罚款利息金额。建议不要选择收费较高的银行。 “提前偿还的***佳时间是每个季度的开始。一般来说，到本季度末，由于存款，银行将被困在这个区域。“

值得注意的是，专家说有两种情况不适合提前还款。首先，在签订贷款合同时，享受30％至8.5倍的利率优惠。这种低利率已经享受了很大的让步，提前还款不具有成本效益。第二，等值的本金还款期已过去1/3和等价物。已偿还本金和利息给中期买家。此时，大部分利息已经偿还，因此提前偿还贷款没有意义。